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中国出口信用保险公司总经理 唐若昕
党的十七大报告中明确指出，实现未来经济发展目标，关键要在加快转变经济发展方式、完善社会主义市场经济体制方面取得重大进展。我们一定要认真学习贯彻党的十七大精神，坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，发展国内贸易，健全社会信用体系，促进统一开放竞争有序的现代市场体系加快形成，为加快转变经济发展方式，完善社会主义市场经济体制，努力实现经济又好又快发展，做出积极贡献。
一、发展国内贸易信用保险的重要性
近年来，我国国内外贸易快速发展，这与市场信用体系的不断完善密不可分。我国信用保险事业的大踏步发展，为企业扩大贸易规模，防范信用风险找到了新的途径。信用保险不仅可以保障企业的货款安全，更可以扩大贸易规模、取得融资便利，使企业实现可持续发展。作为我国惟一一家政策性信用保险公司，中国出口信用保险公司在实现出口信用保险业务跨跃式发展基础上，全面推进国内贸易信用保险业务，取得了积极进展。
作为一家出口信用保险公司，中国信保开办国内贸易信用保险业务，是信用保险市场发展的需要，也是公司为企业提供包括出口环节和国内贸易环节在内的全方位信用管理服务，实现又好又快发展的客观要求。
一是为了满足市场的需求。从信用保险的发展历史看，欧洲一些信用保险机构率先推出国内贸易信用保险业务，然后才逐步经营出口信用保险业务。在我国，伴随社会主义市场经济不断完善，国内贸易信用保险的需求日益显现。对出口企业而言，企业要赢得市场，不但要积极运用现代交易方式捕捉市场机遇、增强核心竞争能力，更要树立风险意识、规避市场风险。为在买方市场条件下取得竞争优势，企业对信用支付方式和融资的需求变得更加强烈，对信用管理服务的需求更加迫切。这种需求不仅包括其出口贸易需要得到出口信用保险的保障，而且同时也要求国内采购和国内销售也得到配套的保障。
二是为了顺应国家的政策导向。在我国加入世界贸易组织后的第7天，就成立了中国出口信用保险公司。公司成立伊始，定位就是一家政策性信用保险公司。配合国家外交、外贸、产业、财政、金融等政策是中国信保的重要任务。近年来，我国出口快速增长，外汇储备大幅增加，投资增长快于消费增长。进一步扩大国内需求特别是消费需求，有助于降低经济运行风险。党的十七大报告明确指出，要坚持走中国特色新型工业化道路，坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，由主要依靠第二产业带动向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变，由主要依靠增加物质资源消耗向主要依靠科技进步、劳动者素质提高、管理创新转变。这对国内贸易发展提出了更高要求。推出国内贸易信用保险，使中国信保能够通过承保政策和费率机制体现政策导向，配合产业政策的实施，有力保障国内贸易的整体发展。
三是为了促进社会信用体系建设。从国民经济和社会发展全局来看，国内贸易规模不断扩大，在国民经济建设中发挥着日益重要的作用。然而，一些不利因素阻碍着国内贸易的顺利发展，尤其是信用风险的制约。党的十七大报告提出，加快形成统一开放竞争有序的现代市场体系，发展各类生产要素市场，完善反映市场供求关系、资源稀缺程度、环境损害成本的生产要素和资源价格形成机制，规范发展行业协会和市场中介组织，健全社会信用体系。而国内贸易信用保险恰恰可以为促进社会信用体系建设发挥有效作用。
基于上述考虑，为适应我国经济社会发展的新变化和新要求，经批准，中国信保推出了国内贸易信用保险业务。在原有出口信用保险业务基础上开办国内贸易信用保险业务，标志着中国信保开始为企业提供包括出口环节和国内贸易环节在内的全方位信用管理服务。
国内贸易信用保险保障的是企业的应收账款安全，承保的风险主要是买家信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方拖欠货款而产生的商业风险。国内贸易信用保险的基本功能就是当上述风险发生时，在企业难以收回货款，造成应收账款损失时，提供损失补偿。
具体说，国内贸易信用保险主要包括4方面的功能：
一是市场拓展功能。在目前的国内贸易中，绝大多数商品处于买方市场。如果企业采用信用销售方式，不仅简化了交易手续，还使买方的交易成本大大降低，提高了买方的积极性。通过投保国内贸易信用保险转移应收账款回收风险，改变原来的现金销售方式为信用销售方式，企业不仅可以从容地应对更大的风险，还可以巩固供应链关系，有效增加对买家的贸易量，扩大交易规模，保持长期稳定的客户群体。同时，通过中国信保庞大的信息网络，企业还可以方便地得到买家的资信情况，对买家持续跟踪，从资金实力、信用程度、道德风险等多方面对买家做出全方面评估，剔除不良买家，选择更多优质的新买家，抓住更多的贸易机会，达到拓展市场的目的。
二是融资便利功能。国内贸易信用保险除了具有拓展市场功能外，还具有一定的融资功能。企业利用国内贸易信用保险不但能够得到风险保障，还可以获得贷款融资的便利。银行一般不接受贸易型和流通型企业应收账款的融资，基于固定资产抵押的传统融资模式也已经不能满足企业的融资需要。国际上通行的做法是采用“应收账款＋信用保险”的融资模式，这种模式可以帮助企业扩大融资渠道。由于信用保险作后盾，众多银行已纷纷开展“信用保险项下的贸易融资”，企业可以借助国内贸易信用保险，更容易取得银行融资的认可，获得贸易融资。同时，企业也可以借助中国信保的信用审核，提升供应商对其资信评价，接受其信用采购方式，从而也间接满足了其融资需要。截至2006年末，中国信保已与68家中外银行合作，累计为企业提供贸易融资1902亿元。可以说，信用保险是企业融资的“催化剂”，企业是“信用保险项下贸易融资”的最大受益者。
三是风险管理功能。企业在国内贸易中随时面临收款风险，必须建立风险防范机制。但如果企业设立专门信用机构，自行进行资信调查，提取呆坏账准备金，不仅成本高，而且由于专业能力有限，效果不理想。通过投保信用保险，一方面可以提高企业的财务规划能力，将应收账款转化为经营性现金流。通过“信用保险＋贸易融资”模式，帮助企业提前确认收入、改善财务报表结构，提高其投资价值。另一方面，还可以帮助企业建立风险防范机制和措施，并承担相应的风险，企业可以得到许多系统化的增值服务，如买方资信调查、风险管理建议、重大项目风险跟踪、贸易信用风险解决方案等，使企业的风险管理更加科学有效。
四是风险保障功能。保障企业应收账款回收安全是国内贸易信用保险的基本功能。它可以弥补企业遭遇买家破产或拖欠的信用风险造成的损失，维持企业现金流的连续性，保证既定财务计划和企业发展战略的有效实施，提高抵御贸易风险的能力，保障企业稳健经营和可持续发展。
国内贸易信用保险不仅可以为企业提供国内销售风险管理服务，帮助企业提高国内交易效率，降低国内交易成本，增加贸易机会，建立更加完善的信用风险管理机制，还可以通过帮助出口企业规避内销以及原材料采购销售链上的风险，与出口信用保险形成互补，从而可以提升企业的国际竞争力和总体实力。
二、发展国内贸易信用保险的措施
近年来，为了做好国内贸易信用保险，中国信保在产品、组织、技术、服务等方面作了大量工作。早在开办国内贸易信用保险业务前，中国信保就进行了长时间的调研和论证，取得了大量市场信息，还考察了国际同行在开展国内贸易信用保险业务方面成功的经验和相关产品和技术，研发了适合我国国情的保单，制订了业务流程和管理规定，成功搭建了庞大、完善的“企业资信数据库”。现在，中国信保已经制定和完善了一整套发展国内贸易信用保险的措施和办法：
一是专门的产品。通过国内贸易信用保险这一专门的险种，为广大客户提供国内贸易信用风险的保障和管理服务。为保证该产品有效地服务客户，规范业务管理，中国信保先后制订了《国内贸易信用保险业务承保管理规定》、《国内贸易信用保险业务理赔管理规定》、《国内贸易信用保险追偿管理规定》等一系列管理文件，确保国内贸易信用保险业务有序开展。
二是规范的条款。中国信保集中业务专家研发了《国内贸易信用保险条款》和相关业务单证。条款的制订融合了中国信保在出口信用保险业务方面的多年经验，综合考虑了国内信用交易实务的特点，充分考虑了市场适用和风险控制两方面因素。条款结构清晰，权利义务明确，在开办过程中得到了市场认可。
三是科学的费率水平。在国内贸易信用保险费率厘定方面，中国信保加强科学研究，建立起综合考虑“行业风险”、“客户群风险”等因素、符合我国国情、自主科学的费率体系，同时还对符合产业政策的重点行业和重点企业给予灵活的费率政策。
四是便捷的电子化操作。为提高业务运行效率，中国信保开发出了国内贸易信用保险“信保通”电子商务系统，免费为投保企业使用，实现了从投保申请、保单审核、限额审批、风险提示等全过程的电子化操作，保证了业务数据准确、权限管理清晰、风险跟踪及时，确保企业得到高效快捷的服务。
五是强大的组织保障。中国信保于2006年7月专门组建了“国内贸易保险业务承保部”，负责国内贸易信用保险业务的承保管理和风险控制，同时，还专门设立了国内贸易信用保险理赔追偿机构，负责国内贸易信用保险的损失理赔。上述专门机构的业务和管理人员均是中国信保专业资深的承保、理赔、追偿专家，他们熟悉国内市场，能准确判断风险，帮助企业解决各类贸易信用风险问题。
六是“一个窗口”服务客户。中国信保通过覆盖全国各地的营业机构以“一个窗口”向客户提供国内贸易信用保险保前、保后“一站式”服务，为企业提供买家风险、行业风险分析等多项信息产品，向客户提供短期出口信用保险、中长期出口信用保险、担保、投资保险、资信评估、商账追收、融资便利等多项配套产品和增值服务。
中国信保国内贸易信用保险业务推出以来，市场需求旺盛，发展迅速，截至2007年8月末，累计实现承保金额数百亿元，业务开展的总体效果良好。
一是延伸了对出口企业的服务链条。中国信保把国内贸易信用保险作为扩大产品覆盖、深化客户服务的重要方面，以服务出口产业链条、为企业提供全方位的信用管理服务为出发点，重点向与出口相关的行业及客户提供国内贸易信用保险服务，为出口企业的国内采购和国内销售提供信用风险保障，进一步提升了企业的国际竞争力。
二是重点支持了化工、医药、能源、汽车、通信、电子、软件、机械等行业。中国信保对符合国家产业发展政策，有利于改善贸易结构、提高贸易质量，减少资源的不合理利用和环境污染的重点行业和重点企业给予全力支持，将高科技、高附加值产品作为重点承保对象。目前，中国信保已为上述行业的上百家国有骨干企业、上市公司和外资企业提供了全方位的信用风险保障，加快了这些企业的发展。
三是对农产品贸易给予了特殊支持和保障。依照国家的政策导向，不断加强“三农”保险产品开发和服务创新。今年初，中国信保与有关部门联合下发了《关于利用信用保险促进农产品流通的通知》，明确要求中国信保作为国家政策性机构，新开办的国内贸易信用保险要对农产品流通企业提供特别支持，积极承保农产品流通企业的国内贸易信用保险业务，提供优惠灵活的费率，优先满足企业信用限额。目前，已有许多家“三农”企业受益。
四是建立了规模庞大的“中国企业资信数据库”。中国信保建成了规模大、内容丰富、更新速度快的企业资信数据库，能够随时根据企业的需要提供高质量的资信产品。“中国企业资信数据库”具有近600万家国内企业信息，成为中国信保为企业提供专业服务的独特的优势资源。
五是不断创新承保模式。不断关注客户的需求变化，在国内贸易信用保险承保模式上进行了许多有益探索。中国信保基于保单融资需求开发出“保险＋保理”模式，针对企业预付款采购安全开发出“预付款保险”，针对银行票据业务的安全开发出“票据保险”业务，还开发出“大卖场承保”、“集约承保”等多种承保模式。
六是有效控制了承保风险。中国信保在大力推进国内贸易信用保险业务的同时，也有效控制了自身经营风险。这一方面得益于中国信保从事出口信用保险业务所积累的专业人才、技术和经验；另一方面得益于中国信保专业的资信评估和周密的市场调研，这些使中国信保对市场的判断、对风险的把握更加成熟。中国信保自身风险控制在科学合理的范围内，就可以为更多的客户提供更有力的服务保障。可以说，中国信保国内贸易信用保险起步稳健，这为今后大规模开展业务积累了宝贵经验，奠定了良好基础。
三、加大力度发展国内贸易信用保险
信用保险是一种科学的、专业的、国际通行的贸易风险保障手段。在促进我国社会信用体系建设方面，中国信保努力发挥信用保险的独特作用：
一是发挥信用保险的保障功能。中国信保通过限额管理、费率机制和承保决策，引导企业控制与高风险买家的交易，规范企业的交易行为，帮助企业正确选择贸易伙伴，规避信用风险。作为一种专业信用保障措施，信用保险在促进社会信用体系建设方面具有很强的针对性和可操作性。
二是发挥信用保险的追偿和补偿功能。中国信保建立了快速理赔机制，及时弥补企业的损失；通过与银行合作、司法协助以及全球追收网络，为企业实现最佳的追偿效果。中国信保的追偿措施和信用保险的损失补偿功能，不仅为企业持续经营系上了“安全带”，也保障了正常的市场经营秩序，维护了社会的稳定。
三是发挥信用保险的风险管理职能。中国信保通过为企业提供买家风险信息、行业风险信息、综合风险管理以及融资便利等大量增值服务，帮助企业建立和完善整体信用风险管理机制；通过建立“黑名单”制度，记录并密切监控不良信用企业，提醒客户谨慎交易，打击欺诈、违约等失信行为。
四是积极传导信用风险理念。通过各种渠道大力宣传和推广信用保险服务，增强全社会的信用风险意识，还通过承保产业链中的核心企业，向上、下游企业传导信用风险理念和诚信经营意识，形成发散效应，促进规范行业信用，为国家经济发展和企业发展营造良好的信用环境。
五是建立信用评估体系。中国信保凭借自身的专业优势，建立了一个规模巨大兼具时效性的企业资信数据库，为健全信用体系提供了准确、有效的信用数据。中国信保还利用庞大的企业资信数据库和数理技术，自主开发了信用风险评价系统，推出了专业的信用风险评估模型，并与有关部门合作将这项技术应用于“行业信用评价活动”，通过对信用风险的准确度量，服务于社会信用评级。
六是维护银行信贷安全。中国信保已与68家中外银行开展合作，为企业提供“信用保险项下的贸易融资”业务，不仅为相关银行增加了业务品种和融资产品，扩大了银行业务量，增加了利息收入，也直接促进了相关银行加强贷前风险预警、贷后风险管理，降低了银行呆坏账风险，解除了相关银行的后顾之忧，促进了相关银行的稳健经营。
下一步中国信保将充分发挥政策性信用保险的作用，遵照国家的政策导向，大力发展国内贸易信用保险，将国内贸易信用保险列为主营业务之一，实行积极的发展政策，确保今明两年有大踏步的发展，并在有效控制自身风险基础上，着力提高承保技术和服务质量，大力拓展国内贸易信用保险业务。
第一，在规范结算方式的基础上加大承保力度。首先，中国信保将充分发挥国内贸易信用保险的作用，广泛开展与商业银行等金融机构的合作，充分利用银行的中间业务，转变企业传统的结算方式，使企业由现付交易转向信用结算方式，有效减少企业资金占压；其次，将通过提供信用风险保障，大力为企业资金融通提供便利，为企业扩大业务规模、巩固供应链关系创造条件。
第二，大力挖掘出口险客户对国内贸易信用保险的需求。从延伸对出口企业的服务链条，加强出口企业的生产链、供应链、产业链管理角度，对出口险的核心客户和优质客户进行深度服务，为这些企业提供国际、国内全方位的信用保险支持。通过出口险客户投保国内贸易信用保险，向产业链的上、下游企业传导信用风险理念，带动其上、下游企业积极参与信用保险。
第三，加大对重点行业和重点企业的支持。对化工、医药、机械、电子、通信、汽车、能源、软件等领域拥有自主知识产权、主业规模效益突出、管理规范的大型企业进行重点支持。充分利用中国信保的信用保险专业优势，支持这些企业发挥品牌优势、采购优势、管理优势，扩大流通网络和市场规模，增强融资能力和国际竞争能力。
第四，大力支持有利于扩大进口的国内贸易。中国信保将通过国内贸易信用保险积极支持国内需求旺盛的高技术、高附加值产品进口，特别是重大装备关键件、先进技术和设备以及重要资源型进口商品的国内销售，直接或间接促进进口商品结构优化，改善国际收支平衡。
第五，以重点区域和中心城市为依托，全面提升国内贸易信用保险在各个商业圈的渗透水平。中国信保将加大对“珠三角”、“长三角”、“环渤海”等贸易增长核心区域，广东、山东、浙江、江苏等贸易活跃省份，以及以郑州和武汉为核心的中南商业圈、以重庆和成都为核心的西南商业圈、以西安和兰州为核心的西北商业圈的承保力度，以重点区域和中心城市为依托，辐射、带动对整个商业圈的承保，全面提高国内贸易信用保险覆盖水平。
第六，支持“三农”、支持节能、环保等符合产业政策的行业发展。通过简化申请手续、提高信用限额以及灵活的费率等特殊的承保政策，优先支持相关产品的国内信用销售，为企业提供安全交易保障和融资便利。中国信保将不断加强与各级政府的合作，鼓励和促进这些行业的发展和壮大，使信用保险成为国家产业政策实施的“助推器”。
中国信保的目标是把国内贸易信用保险打造成保障企业可持续发展，促进社会信用体系建设的利器，为促进国民经济又好又快发展做出不懈努力。
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